À quoi sert l'assurance emprunteur ?
L'assurance emprunteur protège la banque (et indirectement votre famille) en cas d'aléa de la vie : décès, invalidité, incapacité de travail.
Si l'événement assuré survient pendant le remboursement, l'assurance prend en charge tout ou partie des mensualités à la place de l'emprunteur.
Elle n'est pas légalement obligatoire mais toutes les banques l'exigent pour accorder un prêt immobilier — c'est donc une obligation contractuelle.
Les 4 garanties à connaître
DC (Décès) : Couverture de base, obligatoire. L'assurance solde le capital restant dû.
PTIA (Perte Totale et Irréversible d'Autonomie) : Vous ne pouvez plus exercer aucune activité ni effectuer les actes de la vie quotidienne. Assimilée au décès.
ITT (Incapacité Temporaire de Travail) : Vous êtes en arrêt maladie/accident, l'assurance prend en charge les mensualités après une franchise (souvent 90 jours). Optionnelle mais fortement recommandée.
IPT/IPP (Invalidité Permanente Totale/Partielle) : Vous restez handicapé après consolidation. Couverture variable selon le taux d'invalidité (33 % ou 66 % minimum).
Loi Lemoine : la révolution de 2022
Trois changements majeurs depuis juin 2022 :
1. Résiliation à tout moment : Plus besoin d'attendre la date anniversaire. Vous pouvez changer d'assurance n'importe quand, sans frais ni préavis (15 jours de prévenance à la banque).
2. Suppression du questionnaire médical pour les prêts < 200 k€ par assuré remboursés avant 60 ans. Plus de discrimination par antécédents.
3. Droit à l'oubli ramené à 5 ans (vs 10 ans avant) pour les cancers et l'hépatite C : vous n'avez plus à les déclarer.
Concrètement, ça veut dire que vous pouvez réinterroger le marché chaque année et faire jouer la concurrence.
Délégation d'assurance : 40 à 60 % d'économies
Quand vous signez votre prêt, la banque propose son contrat groupe : un contrat collectif avec un tarif mutualisé. Profitable surtout aux profils à risque (seniors, fumeurs, sportifs extrêmes).
La délégation d'assurance consiste à souscrire à un contrat individuel chez un assureur externe (Aprivia, MetLife, April, etc.). Ces contrats sont tarifés selon votre profil personnel : jeune non-fumeur en bonne santé = tarif imbattable.
Exemple : Pour un prêt de 250 000 € sur 20 ans, un couple non-fumeur 30 ans paie typiquement 12 000 € en délégation vs 25 000 € en contrat groupe — soit 13 000 € d'économies sur la durée totale.
Condition : la banque doit accepter le contrat externe. Elle ne peut refuser que si les garanties sont strictement inférieures à son contrat groupe.
Comparer : la quotité
Sur un prêt à 2 emprunteurs, la quotité totale doit atteindre au minimum 100 %.
50/50 : chaque emprunteur couvre la moitié. Coût minimal mais protection partielle (en cas de décès d'un, l'autre continue à payer sa moitié).
100/100 : chaque emprunteur couvre tout. Coût ~× 2 mais protection maximale (en cas de décès d'un, l'autre n'a plus rien à payer).
Mix asymétrique (ex. 70/30) : selon les revenus respectifs. Bonne option quand l'un gagne nettement plus que l'autre.
La règle d'or : protégez le capital à hauteur de la dépendance financière du foyer. Une famille avec enfants à un seul revenu = 100/100 sur le revenu principal.