À quoi sert un prêt professionnel ?
Le prêt pro finance les investissements durables de l'entreprise :
- Création ou reprise d'activité
- Achat de fonds de commerce
- Acquisition de murs commerciaux (immobilier d'entreprise)
- Investissement matériel ou immatériel
- Renforcement du besoin en fonds de roulement (BFR)
- Rachat de parts sociales
Montant : 3 000 € à 2 M€ chez Finarent. Durée : 2 à 15 ans. Taux 2026 : entre 3,8 et 7 % selon profil et garanties.
Les 5 critères que la banque examine
1. La pérennité du projet. Plan d'affaires, étude de marché, projections à 3 ans.
2. La capacité de remboursement. Le ratio CAF/annuité doit dépasser 1,3 (CAF = Capacité d'Autofinancement, soit résultat net + dotations aux amortissements).
3. L'apport personnel. 20 à 30 % du projet en règle générale — gage de votre engagement.
4. Les garanties. Caution personnelle du dirigeant quasi systématique, plus éventuellement nantissement, hypothèque ou garantie BPI.
5. Le scoring du dirigeant. Historique bancaire, expérience sectorielle, situation patrimoniale.
Garanties : que va-t-on vous demander ?
Caution personnelle du dirigeant : Quasi-systématique. Souvent limitée à 100-200 % du capital emprunté, sur une durée définie. Peut être contre-garantie par BPI France (jusqu'à 70 %) ou la SOCAMA pour les artisans/commerçants.
Nantissement : Sur fonds de commerce, parts sociales, contrats d'assurance-vie. Permet à la banque de prendre une sûreté sans hypothèque.
Hypothèque : Sur immobilier d'entreprise ou personnel. Plus contraignante (frais de notaire ~1 % + mainlevée à terme).
Caution mutuelle (SOCAMA, Crédit Logement) : Alternative payante (~0,5-1 %) qui dispense d'hypothèque.
Comment monter un dossier solide
Documents indispensables :
- Statuts + Kbis de moins de 3 mois
- 3 derniers bilans + comptes de résultat (ou prévisionnel pour création)
- Plan d'affaires détaillé sur 3 ans (création/reprise)
- Compte d'exploitation prévisionnel et plan de trésorerie
- Justificatifs d'apport (relevés bancaires, livret A, vente de bien)
- Pièces d'identité du/des dirigeant(s) + situation patrimoniale
Astuce : Présentez plusieurs banques en parallèle (lettre type de demande de financement). La concurrence joue toujours.
Délais et étapes
Semaine 1 : Constitution du dossier + envoi banque(s)
Semaine 2-3 : Échanges, questions, demande de pièces complémentaires
Semaine 4 : Passage en comité de crédit
Semaine 5 : Édition de l'offre + délai légal de réflexion (10 jours min.)
Semaine 6-8 : Signature + mise à disposition des fonds
Compter 6 à 10 semaines au total, plus court via un courtier qui présente plusieurs banques en parallèle.