Qui est obligé d'avoir une RC Pro ?
Obligatoire pour :
- Professions médicales (médecin, dentiste, infirmière, sage-femme)
- Professions juridiques (avocat, notaire, huissier, expert-comptable)
- Professions du bâtiment (assurance décennale + RC obligatoires)
- Agents immobiliers, syndics, agents généraux d'assurance
- Auto-entrepreneurs dans les activités réglementées
Fortement recommandée pour les autres :
- Consultants, formateurs, coachs
- Artisans et commerçants
- Restauration, traiteur, métiers de bouche
- Activités numériques (dev web, agence, e-commerce)
Sans RC Pro, vous engagez votre patrimoine personnel en cas de réclamation client.
Ce que couvre une RC Pro
Trois grands types de dommages causés à un tiers (client, fournisseur, passant) dans le cadre de votre activité :
Dommages corporels : Blessure, atteinte à la santé. Ex. client qui glisse dans votre boutique.
Dommages matériels : Détérioration d'un bien. Ex. plombier qui inonde l'appartement du client.
Dommages immatériels : Perte financière, perte de chiffre d'affaires, atteinte à l'image. Ex. consultant qui livre une étude erronée causant une perte de clientèle.
Plafond typique : 500 k€ à 5 M€ selon l'activité. Franchise généralement 150 à 500 €.
RC Pro vs Multirisque pro
RC Pro seule : Couvre uniquement votre responsabilité envers les tiers. Ne couvre PAS vos propres biens, locaux, matériel, stocks.
Multirisque pro : Combine RC Pro + dommages aux biens (incendie, dégât des eaux, vol, bris de glace) + perte d'exploitation + protection juridique.
Décision :
- Pas de local commercial, peu de matériel : RC Pro suffit
- Local pro avec matériel et stock : Multirisque indispensable
- Travail à domicile : assurance habitation + RC Pro spécifique
Coût indicatif : RC Pro 150-600 €/an. Multirisque 500-2 500 €/an selon surface et activité.
Comment bien comparer
Vérifiez systématiquement :
Le plafond de garantie : suffisant pour le risque maximal de votre métier (consultez les sinistres typiques de votre secteur).
Les exclusions : activités annexes non couvertes (ex. consultant qui code n'est pas forcément couvert pour le code).
La rétroactivité : couvre-t-on les réclamations sur faits antérieurs à la souscription ?
La franchise : montant restant à votre charge en cas de sinistre.
Le territoire : France ? UE ? Monde entier ?
La protection juridique incluse ou non : assistance en cas de litige avec un client.
Pour des activités atypiques (esports, NFT, IA, conseil cyber), exigez une RC adaptée — les contrats standard excluent souvent.