Assurance homme clé
Dans beaucoup de PME, une seule personne porte les clients, le savoir-faire ou la relation bancaire. L'assurance homme clé donne à l'entreprise les moyens de traverser son absence.
Étude gratuite et sans engagement · Courtier immatriculé à l'ORIAS sous le n° 24005698
En bref
L'assurance homme clé est souscrite par l'entreprise, sur la tête d'une personne dont la disparition ou l'incapacité menacerait l'activité : le dirigeant, un associé, un commercial ou un technicien clé. En cas de décès, d'invalidité, et selon les contrats d'arrêt de travail, l'entreprise reçoit un capital ou des indemnités.
Ces fonds servent à compenser la baisse de chiffre d'affaires, à recruter et former un remplaçant, ou à rassurer banques et partenaires. Le capital à assurer se calcule à partir de la contribution réelle de la personne à l'activité : c'est le point central de l'étude.
Pour qui ?
Les entreprises dont la continuité repose sur une ou quelques personnes difficiles à remplacer.
- TPE et PME dirigées par leur fondateur
- Sociétés à forte dépendance commerciale ou technique
- Startups en phase de levée de fonds
- Entreprises ayant des emprunts en cours
Principales garanties
- Capital versé à l’entreprise en cas de décès de la personne clé
- Capital ou rente en cas d’invalidité
- Indemnités journalières en cas d’arrêt de travail (selon contrat)
- Libre utilisation des fonds par l’entreprise
- Possibilité d’assurer plusieurs personnes clés
Garanties variables selon l'assureur et la formule retenue.
Ce qui fait varier le prix
- Le capital assuré et les garanties choisies
- L'âge et l'état de santé de la personne assurée
- Sa profession et ses déplacements
- La durée du contrat
- Les éventuelles pratiques sportives à risque
Le tarif est établi par l'assureur après étude de votre dossier.
Questions fréquentes
Qui est le bénéficiaire de l’assurance homme clé ?
L'entreprise elle-même : c'est elle qui souscrit, paie les cotisations et perçoit les indemnités. La personne assurée et sa famille ne sont pas bénéficiaires, ce qui distingue ce contrat d'une prévoyance individuelle.
Comment déterminer le capital à assurer ?
On évalue ce que l'entreprise perdrait sans cette personne : part du chiffre d'affaires ou de la marge qu'elle génère, coût de recrutement et de formation d'un remplaçant, durée nécessaire pour retrouver un fonctionnement normal. Les bilans servent souvent de base.
Les cotisations sont-elles déductibles ?
Elles peuvent l'être sous certaines conditions, et le capital perçu est alors imposable. Le traitement fiscal dépend de la situation de l'entreprise : nous recommandons de le valider avec votre expert-comptable.
Faut-il remplir un questionnaire médical ?
Oui, en général. Selon le capital et l'âge de l'assuré, l'assureur peut demander un simple questionnaire de santé ou des examens complémentaires.
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